Organize todas as dívidas e saiba qual pagar primeiro

Enfrentar o endividamento pode parecer assustador, mas com um método estruturado é possível retomar o controle das finanças e construir segurança ao longo do tempo. Neste artigo, vamos apresentar um passo a passo completo para listar, organizar e priorizar todas as suas dívidas, além de oferecer dicas práticas para cortar gastos, negociar com credores e prevenir novos aperreios financeiros.

Entenda o cenário do endividamento no Brasil

Atualmente, 77% das famílias brasileiras estão endividadas, segundo dados da CNC. As dívidas mais recorrentes envolvem cartão de crédito, cheque especial e boletos atrasados. Em muitos casos, o principal vilão é a combinação de dívidas com juros mais altos e falta de planejamento para pagar os vencimentos no prazo.

Além disso, fatores como perda de renda, desemprego e emergências médicas podem agravar ainda mais a situação. Reconhecer a dimensão do problema é o primeiro passo para sair do ciclo de endividamento e criar um plano sustentável.

Faça um diagnóstico completo das suas dívidas

Antes de mais nada, liste todas as obrigações financeiras que possui. Inclua cartão de crédito, cheque especial, empréstimos pessoais, financiamentos, contas de serviços básicos em atraso e qualquer outro tipo de débito. Para cada dívida, registre:

• Valor total e valor das parcelas;
• Taxa de juros anual;
• Credor e data de vencimento;
• Situação atual (atrasada ou em dia).

Esse levantamento inicial permite ter uma visão clara e detalhada de quanto você deve e a que custos. Com esses dados em mãos, fica mais fácil definir estratégias específicas para cada tipo de dívida.

Organização prática: da lista à planilha

Para evitar confusões, transfira todas as informações para uma planilha eletrônica, aplicativo financeiro ou mesmo um caderno reservado para esse fim. O importante é adotar um sistema que você consulte regularmente.

Na planilha, crie colunas para cada aspecto da dívida: valor, juros, vencimento e status. Em outra aba ou seção, insira sua receita mensal detalhada, incluindo salários, freelances e rendimentos extras.

Com essa disposição lado a lado, você terá um orçamento mensal detalhado e a capacidade de avaliar, a cada mês, qual porcentagem da renda está comprometida e quanto ainda pode ser alocado para pagamentos acelerados.

Defina a prioridade das dívidas

Nem todas as dívidas têm o mesmo peso: algumas corroem seu bolso muito mais rápido devido a juros elevados, enquanto outras podem gerar multas e protestos se não pagas a tempo. A regra geral é atacar primeiro o que custa mais caro e o que vence em breve.

Eis uma tabela exemplificativa de prioridade de pagamento:

Comece pelo topo da lista e, sempre que liquidar uma dívida, realoque esse valor para o próximo item. Dessa forma, você gera um efeito bola de neve positivo.

Corte de gastos e ajuste orçamentário

Cortar despesas é tão importante quanto priorizar dívidas. Analise cada gasto do seu dia a dia e identifique aquilo que não agrega valor real ao seu bem-estar:

• Assinaturas de streaming pouco utilizadas;
• Compras por impulso em cafés e lanches fora de casa;
• Planos de telefonia ou internet mais robustos do que você precisa;
• Serviços e assinaturas que podem ser pausados ou cancelados temporariamente.

Com a economia gerada, direcione um valor extra para quitar as dívidas de maior custo. Evite fazer novos empréstimos e mantenha o foco no plano previamente estabelecido.

Negociação com credores

Muitos bancos e empresas estão abertos a renegociar condições, especialmente se perceberem compromisso de pagamento. Ao entrar em contato, solicite:

- Redução de juros ou multas.

- Parcelamentos especiais com prazos ajustados à sua realidade.

- Descontos para quitação à vista, caso você tenha algum recurso extra.

Plataformas como Serasa e Boa Vista podem oferecer propostas de refinanciamento customizadas. Compare as condições e escolha a que realmente reduza o custo total da dívida.

Plano de pagamento realista

Monte um cronograma mensal que direcione a maior parte dos recursos para as dívidas de maior custo, mantendo ao mesmo tempo uma pequena reserva para emergências. Se receber 13º salário ou tiver ganhos eventuais, use parte desse recurso para antecipar pagamentos de juros altos.

Além disso, faça revisões periódicas do seu plano. Ajuste valores e datas sempre que surgir alguma mudança na renda ou nas despesas. Esse acompanhamento constante garante que você não fuja do rumo.

Consolidação de dívidas: quando vale a pena

Consolidar dívidas significa transformar várias obrigações em um único empréstimo, geralmente com taxa de juros menor. Essa estratégia pode ser vantajosa se a nova taxa ficar abaixo da média atual que você paga. Porém, atenção ao prazo: alongar demais o pagamento pode gerar uma redução significativa de custos totais no curto prazo, mas aumentar o tempo de endividamento.

Analise cuidadosamente todas as condições, taxas e prazos antes de optar pela consolidação. Em alguns casos, pode ser preferível negociar individualmente cada débito.

Educação financeira e prevenção

Quitar dívidas é apenas parte da jornada. Para não voltar a se endividar, invista em conhecimento e disciplina. Considere estas fontes de aprendizado:

• Blogs e canais de especialistas em finanças pessoais com linguagem acessível;
• Aplicativos de controle financeiro que ofereçam relatórios mensais;
• Livros básicos de orçamento doméstico e investimentos para iniciantes.

Criar uma reserva para imprevistos e emergências ajuda a evitar novos empréstimos em situações inesperadas. Reserve, sempre que possível, pelo menos 5% da renda para essa finalidade.

Seguindo esse passo a passo, você transformará o desafio do endividamento em uma oportunidade de crescimento e fortalecimento financeiro. Com disciplina, bom senso e um plano bem estruturado, a liberdade econômica estará ao seu alcance.