Fuja dos parcelamentos sem controle no cartão

Imagine a cada início de mês, você abrindo a fatura do cartão de crédito e se deparando com um valor muito acima do esperado. Essa situação, infelizmente, é comum entre consumidores que, atraídos pela facilidade do parcelamento, acabam perdendo a noção do total comprometido.

No Brasil, a média de parcelas sem juros já alcança 13 vezes, segundo o Banco Central. Embora essa modalidade facilite o acesso a bens de consumo, ela também pode se tornar o ponto de partida para um ciclo vicioso de dívidas. Neste artigo, você encontrará orientações práticas e inspiradoras para retomar o controle financeiro.

Por que o parcelamento é tão atrativo?

O parcelamento ganhou popularidade por oferecer ao consumidor a possibilidade de adquirir produtos de maior valor sem fazer um desembolso elevado imediato. É comum ver lojas que anunciam a venda de eletrodomésticos em compras em várias parcelas sem juros, estimulando o consumo e a sensação de oportunidade.

Em pronunciamento em 2023, o presidente do Banco Central, Roberto Campos Neto, destacou a preocupação com o número excessivo de parcelas, apontando este fenômeno como uma das principais causas do aumento das taxas do crédito rotativo. A seguir, entenda as modalidades de crédito disponíveis:

• Parcelamento sem juros: divisão do valor total em prestações iguais, sem custo adicional.
• Parcelamento com juros: aplicação de uma taxa mensal que incide sobre cada parcela.
• Crédito rotativo: ocorre quando o consumidor paga apenas o valor mínimo da fatura, fazendo a diferença migrar para o rotativo.

Conhecer as características de cada opção é o primeiro passo para uma escolha consciente.

Riscos do parcelamento descontrolado

O grande desafio está em acompanhar o saldo devedor ao longo dos meses. Sem um controle rigoroso, as parcelas costumam ser adicionadas à lista de compromissos, criando um cenário onde o consumidor não sabe mais o quanto deve.

Especialistas alertam para o efeito de bola de neve financeira, fenômeno em que o não pagamento integral da fatura leva ao acúmulo de juros, gerando uma armadilha difícil de escapar. Todo esse processo também funciona como porta de entrada para o rotativo, modalidade de crédito com taxas que chegavam a 431,6% ao ano antes das recentes mudanças.

Outro ponto crítico é a inadimplência: o consumidor que não paga a fatura na data de vencimento pode ter seu CPF negativado, ter dificuldade para obter novos créditos e até enfrentar processos judiciais por parte de credores.

Legislação e direitos do consumidor

Com o objetivo de conter o endividamento excessivo, a Lei do Desenrola Brasil, instituída em outubro de 2023, limitou os juros do rotativo e do parcelamento da fatura a no máximo 100% do valor devido. Essa medida garante que uma dívida de R$ 100 não possa se transformar em mais de R$ 200, mesmo em caso de inadimplência prolongada.

Em complemento, a Resolução 4.775/19 do Banco Central exige que as instituições financeiras ofereçam ao cliente, obrigatoriamente, opções de renegociação antes da cobrança de juros rotativos. Assim, o consumidor tem acesso a propostas de parcelamento e consolidado de dívida antes de ser exposto a taxas abusivas.

Além disso, práticas abusivas como o parcelamento automático de faturas, sem a autorização prévia do cliente, foram vedadas. Hoje, o consumidor dispõe de instrumentos legais para contestar essas cobranças indevidas e exigir a restituição de valores pagos a maior.

Agências reguladoras e entidades de defesa do consumidor recomendam que, ao identificar qualquer irregularidade, o cidadão entre em contato com o banco emissor, utilize o canal de ouvidoria e, se necessário, registre reclamação no Sistema de Registro de Defesa do Consumidor (CDC). Dessa forma, você fortalece os direitos do consumidor contra abusos e contribui para a melhoria do mercado.

Como planejar e evitar armadilhas financeiras

Para não cair nas armadilhas do parcelamento desenfreado, é essencial adotar práticas de planejamento financeiro. Uma das metodologias mais eficazes é a aplicação da regra 50/30/20, que consiste em destinar 50% da renda para gastos essenciais, 30% para desejos e 20% para poupança ou amortização de dívidas.

Além disso, manter uma planilha ou utilizar aplicativos de controle permite avaliar, em tempo real, o impacto das parcelas no orçamento. Ter organização do orçamento familiar implica:

• Catalogar todas as despesas fixas e variáveis, incluindo lançamentos futuros.
• Definir limites claros para compras parceladas e manter uma reserva de emergência.
• Revisar mensalmente o plano financeiro, ajustando valores conforme objetivos pessoais.

Esses hábitos promovem mais segurança e reduzem a probabilidade de recorrer a créditos com juros elevados.

Alternativas ao parcelamento sem controle

Se você já se encontra com várias parcelas acumuladas, é possível buscar soluções antes que o problema se torne incontrolável. A renegociação em parcelas fixas condizentes com a sua realidade financeira é uma alternativa eficiente.

• Negocie diretamente com o credor ou por meio de plataformas de conciliação apoiadas pelo Banco Central.
• Avalie propostas de empréstimo com juros menores que o rotativo, para quitação imediata.
• Procure orientação gratuita em programas de educação financeira promovidos por instituições públicas e privadas.

Com essas alternativas, é possível reduzir o custo dos juros, melhorar o score de crédito e recuperar o controle das finanças.

Exemplos práticos e simulações

Considere o caso de Maria, que adquiriu uma geladeira de R$ 2.000 em 10 parcelas sem juros (R$ 200/mês) e, pouco depois, comprou um smartphone de R$ 1.500 em 12 vezes (R$ 125/mês). Ao somar essas parcelas, ela passou a ter cerca de R$ 325 comprometidos mensalmente, sem considerar outras despesas fixas.

Se, em determinado mês, Maria não tiver saldo suficiente, pode optar por pagar apenas o mínimo da fatura. Nesse cenário, o valor restante migrará para o rotativo, incidindo juros de até 100% ao ano — transformando rapidamente uma dívida aparentemente baixa em um problema maior.

Como lembra Luis Mansur, chefe do Departamento de Promoção da Cidadania Financeira do Banco Central: “O parcelamento sem controle é porta de entrada ao rotativo e pode causar prejuízos significativos à saúde financeira dos consumidores.”

O futuro do parcelamento e as tendências regulatórias

O Banco Central estuda a implementação de novos mecanismos de proteção ao consumidor, como limites máximos de parcelas sem juros e alertas obrigatórios sobre o endividamento futuro. Essas iniciativas visam oferecer ao cidadão mais clareza e responsabilidade na hora de contratar crédito.

Especialistas projetam que, em breve, haverá uma maior integração entre aplicativos financeiros e sistemas bancários, permitindo ao usuário visualizar de forma unificada todas as suas dívidas e compromissos. Essa evolução tecnológica promete elevar o nível de educação financeira da população.

Em suma, a chave para escapar das armadilhas do parcelamento no cartão de crédito reside em conhecimento, disciplina e uso consciente das opções disponíveis. Ao aplicar as dicas apresentadas, você estará mais preparado para tomar decisões acertadas e garantir uma trajetória financeira sólida.