Como calcular o valor da sua aposentadoria futura

Nos últimos anos, planejar a aposentadoria deixou de ser um diferencial e se tornou uma necessidade para quem deseja segurança financeira na terceira idade.

interesse crescente em planejar a aposentadoria reflete a busca por estabilidade diante de mudanças legais e econômicas.

Por que planejar sua aposentadoria?

A Reforma da Previdência de 2019 trouxe novas regras e alterou significativamente os critérios de cálculo dos benefícios.

mudanças trazidas pela Reforma da Previdência impactaram prazos, idades mínimas e percentuais aplicáveis.

Sem um planejamento adequado, corre-se o risco de receber um valor abaixo das expectativas ou atrasar o pedido de benefício.

Tipos de aposentadoria e suas regras

Existem diferentes modalidades, cada uma com requisitos próprios que influenciam diretamente o valor final do benefício:

Aposentadoria por idade: depende da idade mínima (62 anos para mulheres, 65 anos para homens) e tempo mínimo de contribuição.
Aposentadoria por tempo de contribuição (regra de pontos ou pedágio): combina tempo de contribuição e idade, ou exige um adicional sobre o tempo que faltava antes da reforma.
Regras de transição: para quem já contribuía antes da reforma, aplicam-se fórmulas híbridas que visam suavizar as mudanças.

Fatores que influenciam o valor do benefício

Antes de calcular o valor estimado, é preciso entender os principais elementos:

média dos salários de contribuição ajustada pela inflação;
tempo total de contribuição acumulado;
idade do requerente no momento do pedido;
modalidade de aposentadoria escolhida;
aplicação do fator previdenciário, quando vigente;
divisor mínimo, em caso de poucas contribuições.

Período considerado nos cálculos

Para definir a média salarial, são consideradas todas as contribuições a partir de julho de 1994, quando entrou em vigor o Plano Real.

Antes da reforma, descartavam-se os 20% menores salários de contribuição. Após 13 de novembro de 2019, todos os salários são contabilizados.

Como calcular a média de salários

O cálculo da média salarial mudou com a reforma:

Antes de 12/11/2019: média dos 80% maiores salários, excluídos os 20% menores. Desde 13/11/2019: média de 100% dos salários desde julho de 1994.

É essencial atualizar os salários para os valores presentes, corrigindo cada contribuição pelo índice oficial de correção.

Cálculo do coeficiente

O valor do benefício corresponde a um percentual da média salarial. Pela regra geral atual:

O valor inicial parte de 60% da média, mais 2% adicional para cada ano de contribuição além do mínimo exigido (15 anos para mulheres, 20 anos para homens).

Exemplo de aplicação do coeficiente:

Mulher com 20 anos de contribuição: 60% + (5 x 2%) = 70% da média.
Homem com 24 anos de contribuição: 60% + (4 x 2%) = 68% da média.

Principais números atualizados para 2025

Exemplo prático do cálculo da aposentadoria

Para ilustrar, veja o passo a passo:

Some todos os salários de contribuição desde julho de 1994 e corrija-os pela inflação.
Calcule a média salarial: total corrigido dividido pelo número de contribuições.
Defina o coeficiente: 60% + 2% por ano além do mínimo exigido.
Multiplique a média pelo percentual encontrado.

Exemplos com valores:

Maria tem média de R$ 3.000 e 20 anos de contribuição: coeficiente de 70%. Benefício = R$ 3.000 x 0,70 = R$ 2.100.

João tem média de R$ 2.500 e 22 anos de contribuição: coeficiente de 64%. Benefício = R$ 2.500 x 0,64 = R$ 1.600.

Limites do valor do benefício

O valor da aposentadoria não pode ser inferior ao salário mínimo vigente nem superior ao teto do INSS.

Em 2025, esses limites são:

Salário mínimo: R$ 1.518,00
teto do INSS em 2025: R$ 8.157,41

Situações especiais e dicas para otimizar

Algumas modalidades, como aposentadoria por invalidez ou especial, têm regras específicas e coeficientes diferenciados.

Para aumentar o valor futuro, considere as seguintes práticas:

Fazer contribuições regulares e no maior valor possível.
Evitar longos períodos sem contribuir.
Atualizar seus dados no CNIS junto ao INSS.
Planejar-se para ultrapassar o mínimo de anos exigidos.

Como fazer simulação online e documentação necessária

O Meu INSS, disponível no site ou aplicativo, oferece a opção “Simular Aposentadoria” após login pelo gov.br.

Tenha em mãos documentos como:

RG e CPF;
Comprovantes de contribuição (carnês, recibos, CNIS);
Dados de empregos anteriores ou autônomos.

Conclusão

Calcular o valor da sua aposentadoria é fundamental para garantir tranquilidade no futuro. Realize simulações periódicas e mantenha seus registros atualizados.

Em caso de dúvidas complexas ou situações especiais, consulte um especialista previdenciário e preserve seus direitos.

Referências